Η άνοδος των επιτοκίων τα προηγούμενα χρόνια μετέτρεψε για πολλούς το στεγαστικό ή το καταναλωτικό δάνειο σε μόνιμο βάρος. Ακόμη και τώρα που τα επιτόκια έχουν αρχίσει να αποκλιμακώνονται, το πιεσμένο διαθέσιμο εισόδημα λόγω ακρίβειας κρατά τη μηνιαία δόση «βαριά». Παρ’ όλα αυτά, η εμπειρία δείχνει ότι υπάρχουν επιλογές και ότι οι τράπεζες διαπραγματεύονται περισσότερο απ’ όσο πιστεύουν οι δανειολήπτες.
1. Επιμήκυνση διάρκειας, άμεση ανάσα, όχι οικονομία
Η επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής είναι το πρώτο εργαλείο που συνήθως προτείνουν οι τράπεζες. Το υπόλοιπο του δανείου απλώνεται σε περισσότερα χρόνια και η μηνιαία δόση μειώνεται αισθητά.
Το τίμημα όμως είναι σαφές, πληρώνεις περισσότερους τόκους συνολικά. Πρόκειται για λύση ρευστότητας όταν «δεν βγαίνει ο μήνας», όχι για μέθοδο μείωσης του συνολικού κόστους του δανείου.
2. Αλλαγή επιτοκίου,σταθερό ή κυμαινόμενο;
Όσοι είχαν κυμαινόμενο επιτόκιο ένιωσαν πρώτοι το σοκ των αυξήσεων. Σε αρκετές περιπτώσεις, η μετατροπή σε σταθερό επιτόκιο προσφέρει προβλεψιμότητα καιανάλογα τη συγκυρία, ακόμη και χαμηλότερη δόση.
Από την άλλη πλευρά, δανειολήπτες με παλαιά σταθερά επιτόκια σε υψηλά επίπεδα αξίζει να εξετάσουν αν σήμερα συμφέρει η μετάβαση σε κυμαινόμενο. Κάθε περίπτωση θέλει αριθμούς και όχι γενικούς κανόνες.
3. Μερική πρόωρη αποπληρωμή, ισχυρό εργαλείο
Αν υπάρχει αποταμίευση ή κάποιο έκτακτο εισόδημα, η μερική πρόωρη αποπληρωμή μπορεί να κάνει ουσιαστική διαφορά. Ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει:
• μείωση της μηνιαίας δόσης
• ή μείωση της διάρκειας με ίδια δόση
Η δεύτερη επιλογή μειώνει σημαντικά τους συνολικούς τόκους, ενώ η πρώτη προσφέρει άμεση ανακούφιση στον οικογενειακό προϋπολογισμό.
4. Ρύθμιση δανείου: όχι μόνο για όσους «κόκκινισαν»
Οι ρυθμίσεις δεν αφορούν μόνο όσους έχουν ήδη καθυστερήσεις. Πολλές τράπεζες εξετάζουν προληπτικά αιτήματα όταν αποδεικνύεται μείωση ή αστάθεια εισοδήματος.
Μείωση δόσης, περίοδος χάριτος ή προσωρινή καταβολή μόνο τόκων είναι επιλογές που αξίζει να συζητηθούν πριν δημιουργηθεί πραγματικό πρόβλημα.
5. Αναχρηματοδότηση, αλλαγή τράπεζας με κόστος
Η μεταφορά δανείου σε άλλη τράπεζα μπορεί να προσφέρει καλύτερο επιτόκιο ή πιο ευέλικτους όρους. Ωστόσο, συνοδεύεται από έξοδα φακέλου, συμβολαιογραφικά και προσημειώσεις.
Αξίζει μόνο όταν η διαφορά στη δόση ή στο συνολικό κόστος είναι ουσιαστική και όχι οριακή.
Τι να προσέξετε πριν πάτε στην τράπεζα
• Ζητήστε γραπτή προσφορά με πλήρη ανάλυση
• Μην κοιτάτε μόνο τη δόση, δείτε το συνολικό κόστος
• Ρωτήστε για προμήθειες και «ψιλά γράμματα»
Η προετοιμασία είναι το μισό αποτέλεσμα.
Το δάνειο δεν είναι πάντα αδιέξοδο. Με σωστή ενημέρωση και τεκμηριωμένο αίτημα, υπάρχουν τρόποι να μειωθεί η μηνιαία πίεση χωρίς βιαστικές αποφάσεις.
Και, όπως δείχνει η εμπειρία, οι τράπεζες συζητούν αρκεί ο δανειολήπτης να μπει στο γραφείο τους προετοιμασμένος.
Πηγή: OT
