Η καταγγελία σύμβασης δανείου είναι ένα από τα πιο κρίσιμα σημεία για έναν δανειολήπτη. Από εκείνη τη στιγμή αλλάζουν όλα: το δάνειο παύει να εξυπηρετείται με δόσεις, το σύνολο της οφειλής γίνεται άμεσα απαιτητό και ανοίγει ο δρόμος για δικαστικές ενέργειες. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν κινήσεις άμυνας και λύσεις, αρκεί να ξέρεις πότε και πώς να δράσεις.
Πότε και πώς γίνεται η καταγγελία σύμβασης δανείου
Όταν αφήσεις απλήρωτες τις δόσεις του δανείου σου, η τράπεζα αποκτά το δικαίωμα να καταγγείλει μονομερώς τη σύμβαση. Στην πράξη, το δάνειο θεωρείται «μη εξυπηρετούμενο» μετά από περίπου τρεις μήνες καθυστέρησης. Συνήθως, μέσα στους επόμενους τρεις μήνες, θα σου επιδοθεί εξώδικη γνωστοποίηση μέσω δικαστικού επιμελητή.
Από τη στιγμή της καταγγελίας:
• Ο λογαριασμός του δανείου κλείνει
• Δεν μπορείς να πληρώνεις πλέον με μηνιαίες δόσεις
• Ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου γίνεται άμεσα απαιτητό
Αν για παράδειγμα χρωστάς 50.000 ευρώ και πλήρωνες 500 ευρώ τον μήνα, η τράπεζα δεν ζητά πλέον τη δόση, αλλά το σύνολο των 50.000 ευρώ.
Τι κάνεις μόλις λάβεις την καταγγελία
Το σημείο αυτό είναι κρίσιμο, αλλά όχι αδιέξοδο. Η χειρότερη επιλογή είναι η αδράνεια. Όσο πιο γρήγορα κινηθείς, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχεις να αποφύγεις τα επόμενα στάδια.
Το πρώτο βήμα είναι να επικοινωνήσεις άμεσα με την τράπεζα και να ζητήσεις ρύθμιση του δανείου. Δεν υπάρχουν πλέον προστατευτικά πλαίσια τύπου Νόμου Κατσέλη, οπότε η λύση περνά αποκλειστικά μέσα από διαπραγμάτευση.
Όσο πιο συνεργάσιμος εμφανιστείς, παρέχοντας τα πραγματικά οικονομικά και περιουσιακά σου στοιχεία, τόσο αυξάνονται οι πιθανότητες να «παγώσει» η κλιμάκωση των μέτρων.
Πώς γίνεται η ρύθμιση μετά την καταγγελία
Ρύθμιση μπορεί να γίνει ακόμη και μετά την καταγγελία της σύμβασης, εφόσον αποδεικνύεται ότι δεν μπορείς να εξυπηρετήσεις το δάνειο με τους αρχικούς όρους.
Η μορφή της ρύθμισης εξαρτάται από την οικονομική σου κατάσταση, την ηλικία σου και αν υπάρχει εγγυητής.
Σε στεγαστικά δάνεια, συνήθως εξετάζονται λύσεις όπως:
• Περίοδος μειωμένης δόσης για συγκεκριμένα χρόνια
• Επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου
• Μείωση επιτοκίου με μεγαλύτερη χρονική αποπληρωμή
Η ρύθμιση δεν σημαίνει διαγραφή χρέους. Σημαίνει ανάσα και επαναφορά σε διαχειρίσιμους όρους, με βάση ρεαλιστικά δεδομένα.
Τι γίνεται αν δεν κάνεις τίποτα
Αν δεν ζητήσεις ρύθμιση, η τράπεζα προχωρά στο επόμενο στάδιο, την έκδοση διαταγής πληρωμής. Πρόκειται για δικαστική απόφαση που εκδίδεται χωρίς να παραστείς στο δικαστήριο και αποτελεί εκτελεστό τίτλο.
Από εκεί:
• Μπορεί να ξεκινήσει αναγκαστική εκτέλεση
• Ακολουθούν κατασχέσεις
• Οδηγεί σε πλειστηριασμό
• Καταγράφεται η οφειλή στον Τειρεσία
Αυτό είναι το σημείο όπου τα πράγματα γίνονται πραγματικά επικίνδυνα.
Πώς μπορείς να αμυνθείς νομικά
Αν σου επιδοθεί διαταγή πληρωμής, έχεις προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών για να καταθέσεις ανακοπή μέσω δικηγόρου.
Με την ανακοπή μπορείς να ζητήσεις μερική ή ολική ακύρωση της διαταγής.
Μπορείς να αμφισβητήσεις:
• Το ύψος της οφειλής
• Τους τόκους
• Το επιτόκιο
• Την καταχρηστικότητα όρων της σύμβασης
• Τη νομιμότητα της διαδικασίας
Αν η ανακοπή γίνει δεκτή, η διαταγή πληρωμής ακυρώνεται.
Μπορεί τελικά να γίνει κατάσχεση και πλειστηριασμός;
Ναι. Αν ολοκληρωθεί η διαδικασία της αναγκαστικής εκτέλεσης, η τράπεζα μπορεί να προχωρήσει σε κατάσχεση περιουσιακών στοιχείων.
Συνήθως στοχεύονται ακίνητα, ακόμη και ποσοστά ιδιοκτησίας ή ψιλή κυριότητα. Η κατάσχεση μπορεί να επεκταθεί σε αποθήκες και γκαράζ, εφόσον περιλαμβάνονται ρητά.
Η τελική πράξη είναι ο πλειστηριασμός, μέσω του οποίου η τράπεζα επιδιώκει την ικανοποίηση της απαίτησής της.
Η καταγγελία σύμβασης δανείου δεν είναι το τέλος, αλλά είναι το τελευταίο καμπανάκι. Όσο νωρίτερα κινηθείς, τόσο περισσότερα εργαλεία έχεις για να προστατεύσεις την περιουσία σου και να βρεις λύση.
Η γνώση των σταδίων, των δικαιωμάτων σου και των επιλογών σου μπορεί να κάνει τη διαφορά ανάμεσα στη ρύθμιση και στον πλειστηριασμό.
